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中国保险监督管理委员会


关于开展2005年整顿和规范保险市场秩序工作的通知(保监发〔2005〕42号)

(05-5-9)


各保监局、各保险公司、中国保险行业协会：
根据《国务院办公厅关于印发2005年全国整顿和规范市场经济秩序工作要点的通知》（国办发〔2005〕19号）要求，2005年全国整顿和规范市场经济秩序工作的重点是食品药品专项整治、知识产权保护、严厉打击商业欺诈行为等。保险业作为构建和谐社会、促进经济发展和保障人民生活的重要行业，深入开展整顿和规范市场秩序工作，对于保护广大被保险人利益、促进保险市场的健康稳健运行具有重要意义。为做好2005年整顿和规范保险市场秩序工作（以下简称整规工作），现就有关事项通知如下：
一、当前保险市场存在的突出问题
近几年来，通过连续开展整顿和规范市场秩序工作，保险市场秩序已有明显好转。但是，由于市场主体增加快、内控制度落实不到位等因素，保险市场长期存在的一些问题仍然没有得到根本解决，并且出现了一些新的违法违规行为，严重地扰乱了保险市场秩序，突出表现在：
（一）财务真实性问题。一是保费收入不真实，主要表现为应收保费不入账或长期挂账，利用虚假批单退费进行高额返还、虚挂应收保费支付手续费等。二是擅自调整会计科目，如随意调整险种保费收入核算科目。三是准备金提取不足，如对未决赔案的登记不完整、估损金额不准确，财务未按业务提供的未决赔款金额计提未决赔款准备金。
（二）业务管理不规范。一是团险业务中存在违法违规行为，表现为未经监管机构依法核定擅自开展或变相开展团险业务；通过特别约定或“地下协议”改变保险合同条款，团险个做或个险团做；长险短做，违规退保，短期退保套现，退保金不回原单位。二是个险存在虚假业务，主要是通过与企事业单位签订借款协议、与个人投保人签订补充协议及以虚假代理人名义领取孤儿保单续期佣金等方式制造虚假业务，形成账外资金。
（三）理赔难和欺诈误导现象仍然存在。广大被保险人对于保险理赔时拖赔、惜赔、拒赔等问题反映强烈。通过代理渠道销售产品和销售新产品过程中存在严重的误导行为，而保险机构内控制度中防误导机制及执行力方面存在不足。
（四）中介市场违规问题比较严重。一是银行代理业务手续费过高，在银代业务中，某些公司为了争夺市场份额，不惜成本，采用高额手续费拓展业务，甚至在手续费之外还许诺给银行经办人员某些奖励政策。二是保险中介机构欺诈误导投保人或保险公司；侵占、挪用、拖欠保费；滥用垄断地位、行政权力及其他不正当手段开展业务；协助保险公司作假，套取费用；违反保险监管规章经营业务。
（五）资金运用缺乏有效的管控机制。一是管理制度不健全，有些保险机构仍未按照《保险资金运用风险指引》的要求，建立涵盖投资决策、操作等环节在内的管理制度。二是风险控制机制不完善，部分保险机构对资金运用过程中所面临的风险，不能及时有效地分类、识别、量化、评估和控制。
上述问题的存在严重扰乱了保险市场秩序，损害了广大消费者的合法权益，影响了保险业的整体形象，阻碍了保险业的持续快速健康协调发展。
二、整规的总体要求
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻党的十六届四中全会、中央经济工作会议和全国保险工作会议精神，紧密结合保持共产党员先进性教育活动，紧紧抓住事关人民群众切身利益和保险业持续快速协调健康发展的突出问题，坚持标本兼治、着力治本的方针，深入开展理赔难、欺诈误导等专项治理活动，狠抓财务真实性等问题，并采取有效措施，积极推进诚信建设和内控制度建设，大力改善公司治理结构，为保险业在构建社会主义和谐社会中发挥积极作用奠定良好基础。
三、整规的基本原则
（一）以诚信建设为基础。大力推动诚信建设是整顿和规范保险市场秩序的基础性工作。各单位要根据《关于进一步加强保险业诚信建设的通知》（保监发2005［7］号）精神，进一步明确中国保监会的指导思想，不仅要勇于正视现实问题，还要认真查找隐患和漏洞，并采取有效措施，从根本上改变保险业的社会形象，为构建和谐社会作出应有的贡献。
（二）整规与日常监管相结合。整规工作作为集中打击违法违规行为的一种手段，不是临时性任务，要将整规工作与日常监管有机结合起来，纳入监管的总体部署，根据不同时期、不同情况确定整规目标，根据监管力量和资源分配确定整规方式，综合运用各种监管手段着力解决存在的突出问题。同时，要通过扎实有效的日常监管工作，避免问题堆积和矛盾激化，确保保险市场长期平稳健康发展。
（三）他律与自律相结合。整规工作是维护市场秩序的外部力量，要取得深入持久的效果，必须与保险机构及行业自律相结合。各保险机构要强化自律意识，端正经营指导思想，认真查找经营管理中的漏洞和薄弱环节，采取有效措施加以改进，避免演化成严重的违法违规行为。各级保险行业协会要切实发挥自律作用，针对当地市场存在的突出问题，及时组织签订自律公约，加大自律监督、检查及惩戒力度，巩固和深化整规工作效果。
（四）抓住重点，务求实效。整顿不是目的，而是促进保险机构依法合规经营和市场良性发展的手段。要避免将整规工作作为一种程序性工作来部署，搞一刀切，面面俱到。各地的市场情况存在很大差异，各公司的经营管理水平也不尽相同，要实事求是地分析当地保险市场的实际情况，分析本单位存在的各种问题，结合长远发展目标，合理确定整规重点，确保整规措施落到实处，并取得扎实效果。
（五）标本兼治，着力治本。整规工作要立足于完善现代保险市场体系，建立长期稳健运行的制度基础和环境基础。要坚持标本兼治、着力治本的方针，努力完善公司法人治理结构，认真落实各项内控制度，大力开展信用体系建设，不断加强监管的基础性制度建设，逐步改善经营和发展环境。
四、整规工作的重点
（一）狠抓财务业务管理。各保险机构要树立依法合规经营意识，切实加强内控制度建设，认真抓好内控制度的落实；加强单证和印章管理，加强核保核赔、内部审计和财务管理；建立责任追究制度，强化高级管理人员的领导责任，保险公司对分支机构和代理人的管控责任以及关键业务岗位的管理责任。在此基础上，要认真对财务业务管理情况进行自查，尤其要加大对基层机构的内审稽核力度。各保监局要开展专项整顿工作，对各保险机构进行抽查。
（二）专项治理“理赔难”。各保险机构要提高对专项整治“理赔难”重要性的认识，在积极开展诚信教育、提高员工素质的基础上，以方便广大消费者为原则优化流程，避免出现“展业理赔两张脸”的情况。对于消费者投诉中反映的问题要迅速查办，并采取措施进行整改，把提高理赔质量作为规范经营和提高公司竞争力的核心内容来抓。保监会将指导保险行业协会从反映最强烈的机动车险、健康险等理赔服务方面入手，明确承诺理赔服务的时间、程序、标准等，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式，在全行业普遍推行。各保监局要密切注意市场动向，认真听取群众反映，发现此类问题要对有关机构进行整改。
（三）大力整治欺诈误导。各保险公司要规范展业流程和方式，认真做好客户回访工作；强化对保险营销员的管控责任，严格内部管理制度；认真处理客户投诉，客观公正地调查核实。各保监局要对相关制度进行核查，并继续通过发布《投保提示》、开展保险知识宣传等方式，提高投保人的自我保护意识；对于查实的欺诈误导行为，要严肃进行处理；违规人员所属保险机构对违规行为负有管理责任甚至唆使其进行误导的，要一并进行处理。
（四）加大对中介市场的检查力度。各保监局要对市场反映比较突出的保险中介机构进行重点检查，纠正其不当行为，惩处重大违法行为。一是继续严厉查处保险中介从业人员欺骗投保人、侵占或挪用保费等违法违规行为。二是通过“企业自查为主、事后抽查为辅”的方式，督促专业保险中介机构建立完善的法人治理和内控制度。三是在全国范围内对保险中介服务统一发票的执行情况开展专项检查，进一步落实保险中介服务统一发票制度，规范保险中介市场秩序。
（五）完善资金运用的机制建设。各保险机构应制定科学的保险资金运用绩效评估体系，设置全面的考核指标，确定合理的目标收益率。保险监管部门要督促保险机构完善资金运用的体制机制建设，并加强体制机制的法规政策方面执行情况的检查；同时要完善保险资金运用报表体系，充分掌握保险资金运用信息，逐步建立保险资金运用风险预警系统，提高透明度，增强外部约束力。
五、整规阶段和步骤
2005年整顿和规范保险市场秩序工作将分四个阶段开展，分别是准备部署、保险机构自查、监管部门抽查和重点检查、整改总结。
（一）准备部署阶段
时间：2005年6月
内容：各保监局成立整规工作小组，认真学习国务院《2005年全国整顿和规范市场经济秩序工作要点》和中国保监会《关于开展2005年整顿和规范保险市场秩序工作的通知》，结合各地区市场特点和存在的主要问题，确定具体的工作方案，并进行工作部署。
（二）保险机构自查阶段
时间：2005年7月
内容：各保险机构成立自查自纠工作小组，对照整规重点和要求，有针对性地制定措施，开展自查自纠工作。
（三）监管部门抽查和重点检查阶段
时间：2005年8月－10月
内容：各保监局要确定重点地区和1－2家重点公司，依法开展现场检查，避免遍地开花的做法，坚决杜绝因检查面过宽而无法查深查透的情况发生，力争寻求和总结专项解决某类问题的规律。
（四）整改总结阶段
时间：2005年11月
内容：各保监局、各保险公司要结合检查中发现的问题，分析原因，制定有针对性的整改措施，堵塞漏洞，并对整规工作进行总结，于11月20日前形成总结材料，上报保监会。
请各保监局将此通知转发至辖内各专业保险中介机构和各保险行业协会、保险学会。


商业网络团购，作为当下最为流行的网络购物方式，系指由以营利为目的的商业团购网站联系经营者，确定团购内容后发起并参与的，通过团购网站聚集消费者并在线订立团购合同，线下进行消费的网络团购模式。区别于传统的团购以及由消费者或经营者发起的网络团购，商业网络团购最突出的特点在于：团购网站将参与从聚合消费者和经营者，到订立或解除与消费者的团购合同、收取消费者支付的价款，乃至在发生消费纠纷后“先行赔付”等全部过程。团购网站发挥的积极作用，极大地提高了交易效率和降低了交易成本，但也导致容易混淆团购网站与经营者的合同地位、权利义务内容以及责任范围。因此，本文旨在厘清上述问题，以期有利于在司法实践中正确处理此类纠纷。

团购网站与经营者的合同关系

团购网站与经营者的合同关系需要进行类型化区分。

在一般情况下，经营者与团购网站之间存在的是一种非典型合同，即由居间合同与委托合同构成的类型结合合同。

首先，从商业网络团购的交易规则来看，针对服务类团购，消费者需要到经营者处接受服务，通常不会引起消费者对交易相对人的误解；针对实物类商品的团购，团购网站一般都在网站上标注出经营者的名称。因此，团购网站本身并不是经营者，也并非以自己的名义为经营者从事贸易活动，二者不是行纪关系。其次，从团购网站自身的法律定位来看，如“爱帮利用自身推出的网络团购平台，为用户及产品、服务的实际供应商户提供居间推广服务，并受商户委托代为向参与特定团购活动的用户收取相应费用”。该表述阐明了团购网站的双重作用，即提供居间服务和受托处理相关事务。因此，二者之间不可能仅存在居间合同。因为居间人仅能向经营者报告订立合同的机会或为合同的成功订立提供媒介服务，而不会参与到经营者与消费者的关系中，更无权从事接受订单和价款等行为。如若为此，必然需要委托合同的委任。最后，从商业团购网站的盈利方式来看，团购网站从经营者处获得的报酬一般分为两个部分：一是从其促成的每笔交易中提取一定比例的分成，最终报酬总数依成交总量确定；二是向经营者收取的固定费用和报酬，作为向其提供网络技术服务和代为从事收取价款、签订合同等行为的对价。所以，团购网站并非经营者的“合营者”或“柜台承租者”。

因此，在经营者与团购网站之间存在的并非任何一种典型合同，而是由居间合同与委托合同的部分构成的类型结合合同。因为团购网站据此同时具备了居间人资格和代为从事订立合同、接受价款等法律行为或事实行为的受托义务（代理从事法律行为时，经营者授权的意思表示包含在其与团购网站的合同条款中），而经营者仅负担支付报酬的对待给付义务。所以，团购网站与经营者的权利、义务和违约责任，应依据合同法中关于居间合同和委托合同的规定来确定，团购网站不承担商品买卖或服务合同的违约责任。

在特殊情况下，当团购网站以转售商品或服务获取差价的方式盈利，并且未表明其居间人和受托人的身份时，则团购网站本身即为经营者，应依合同法对买卖或各类服务合同的规定确定其权利及义务。在实际交易中，由于消费者难以查明团购网站的盈利方式，因此如果团购网站没有在交易前以合理的方式提请消费者注意其特殊的合同地位，以及没有在交易中明确地向消费者提示真实的经营者时，也应要求团购网站承担经营者责任。

团购网站与消费者的合同关系

团购网站与消费者之间的合同关系，主要为以下两种：

第一，网络服务合同关系。在一般情况下，团购网站与消费者间仅存在网络服务合同关系。这种网络服务合同，是一种单务、无偿的合同，即消费者在成为团购网站的会员后，便可以无偿利用团购网站的技术及服务了解团购信息、完成订立合同、支付价款等行为，且无任何对待给付义务。根据笔者对北京地区87家知名团购网站进行的统计，其中有55家团购网站提供了成文的用户服务协议，明确界定团购网站与消费者之间是一种网络服务合同关系，并明确约定了二者在使用与提供团购网络服务方面的权利和义务。新近出台的《关于加强网络团购经营活动管理的意见》（以下简称《意见》），将团购网站界定为“提供网络交易平台服务”的经营者，而并非提供商品或服务之人，也佐证了上述观点。

第二，“先行赔付”承诺下的保证合同关系。《意见》“鼓励”团购网站建立“先行赔付”制度以保障交易安全。根据笔者的统计，北京地区87家知名团购网站中已有34家作出了特定情形下“先行赔付”的承诺。这种“先行赔付”的承诺，实际上是团购网站与消费者之间的一种保证合同，即当经营者不履行商业网络团购合同义务或履行义务不符合约定时，由团购网站向消费者承担责任的担保方式。团购网站一般承担连带保证责任，即违约发生后，消费者既可以向经营者追究违约责任，也可以向团购网站先行要求赔偿。

消费者权益保护法修订征求意见稿第二稿，将包含团购网站在内的网络交易平台经营者的连带赔偿责任法定化，但在此条审议通过之前，“先行赔付”承诺仍是消费者要求团购网站承担买卖或服务合同赔偿责任的唯一依据。在据此确定团购网站的责任时，需要注意：第一，团购网站的担保范围及条件。团购网站一般仅承诺“若承担责任则限于合同的金额”或仅在“收到的产品与承诺内容严重不符”等特定条件下承担赔偿责任。第二，一般缺乏关于保证期间的约定。依据担保法第二十六条第一款，团购网站承担连带保证责任的期间仅为主债务履行期届满后的六个月。此后，则不能要求团购网站承担保证责任。

因此，在发生商业网络团购纠纷时，应首先考察团购网站的交易规则、盈利模式和法律文件等，辨清团购网站的法律地位。然后，再区分其与不同主体的合同关系，依照相应的合同类型，分别确定团购网站在各类商业网络团购纠纷中应承担的违约责任。


（作者系清华大学法学院硕士研究生）